জরুরি প্রয়োজনে বা হঠাৎ বিপুল অর্থ সংকটে পড়লে অনেকেই ভরসা করেন ‘পার্সোনাল লোন’ বা ব্যক্তিগত ঋণের ওপর। তবে চাইলেই কিন্তু ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি পার্সোনাল লোন অনুমোদন করে না। যেহেতু এই ঋণের ক্ষেত্রে কোনো সম্পত্তি বন্ধক বা গ্যারান্টি রাখতে হয় না, তাই ঋণগ্রহীতার পরিশোধ ক্ষমতা রয়েছে কি না, তা অত্যন্ত কড়াভাবে খতিয়ে দেখে ব্যাঙ্কগুলি।

আবেদনকারীর ক্রেডিট স্কোর, বয়স এবং চাকরির ধরণের পাশাপাশি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে তাঁর মাসিক আয় এবং ডেব টু ইনকাম রেশিও (DTI Ratio)।

‘ডিটিআই রেশিও’ (DTI Ratio) কী এবং কেন এটি গুরুত্বপূর্ণ?

আবেদনকারী পার্সোনাল লোন পাবেন কি না, তা নির্ধারণে ব্যাঙ্ক প্রথমেই ডিটিআই রেশিও খতিয়ে দেখে। সরল ভাষায়, একজন ব্যক্তির মাসিক আয়ের কত শতাংশ টাকা ইতোমধ্যে পুরনো কোনো ঋণের কিস্তি (EMI) মেটাতে খরচ হচ্ছে, সেটাই হল ডিটিআই রেশিও।

সহজ হিসাব: ধরুন, কোনো ব্যক্তির মাসিক আয় ৫০,০০০ টাকা এবং তিনি প্রতি মাসে পুরনো ঋণের ইএমআই বাবদ ১২,৫০০ টাকা দেন। অর্থাৎ তাঁর আয়ের ২৫ শতাংশ টাকা ঋণ পরিশোধে চলে যাচ্ছে।

• আদর্শ সীমা: সাধারণত DTI Ratio ৩৫ শতাংশ বা তার কম থাকলে পার্সোনাল লোন পাওয়ার সম্ভাবনা সবচেয়ে বেশি থাকে।

• ছাড়ের নিয়ম: কিছু ব্যাঙ্ক ৪০-৪৫ শতাংশ পর্যন্ত DTI Ratio বিবেচনা করে। তবে সেক্ষেত্রে ব্যাঙ্ক অতিরিক্ত গ্যারান্টর বা সহ-আবেদনকারী (Co-applicant) দাবি করতে পারে, অথবা ঋণের মেয়াদ বাড়াতে বলতে পারে।

দেশীয় প্রধান ব্যাঙ্কগুলিতে ন্যূনতম আয়ের শর্তাবলি

পার্সোনাল লোনের আবেদনের জন্য কোন ব্যাঙ্কে কত টাকা ন্যূনতম বেতন বা আয় থাকা জরুরি, তার একটি তালিকা নিচে দেওয়া হলো:

• স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (SBI):

  • সরকারি ও প্রতিরক্ষা ক্ষেত্রের কর্মীদের ক্ষেত্রে ন্যূনতম মাসিক আয়: ২০,০০০ টাকা।

  • করপোরেট বা বেসরকারি কর্মীদের ক্ষেত্রে ন্যূনতম মাসিক আয়: ২৫,০০০ টাকা।

• এইচডিএফসি ব্যাঙ্ক (HDFC Bank):

  • ‘এক্সপ্রেস পার্সোনাল লোন’-এর আবেদনের জন্য বেতনভোগীদের ন্যূনতম মাসিক আয় হতে হবে ২৫,০০০ টাকা।

• অ্যাক্সিস ব্যাঙ্ক (Axis Bank):

  • বিদ্যমান গ্রাহকদের (Existing Customers) জন্য ন্যূনতম আয়: ১৫,০০০ টাকা।

  • নতুন গ্রাহকদের (Non-customers) জন্য ন্যূনতম আয়: ২৫,০০০ টাকা।

• কোটাক মাহিন্দ্রা ব্যাঙ্ক (Kotak Mahindra Bank):

  • ব্যাঙ্কের নিজস্ব গ্রাহকদের জন্য ন্যূনতম মাসিক আয়: ২৫,০০০ টাকা।

  • নতুন গ্রাহকদের ক্ষেত্রে ন্যূনতম আয়: ৩০,০০০ টাকা।

  • কোটাক ব্যাঙ্কের কর্মীদের জন্য এই সীমা: ২০,০০০ টাকা।

শেষ কথা

শুধু মোটা অঙ্কের বেতন থাকলেই পার্সোনাল লোন পাওয়া নিশ্চিত নয়। আয়ের পাশাপাশি আপনার পুরনো কোনো দেনা বা ইএমআই-এর বোঝা কতটা কম, তার ওপর নির্ভর করে ঋণের অনুমোদন। উচ্চ বেতন এবং কম DTI Ratio থাকলে আপনি যেমন দ্রুত ঋণ পাবেন, তেমনই বেশি টাকার পার্সোনাল লোন পাওয়ার সুযোগও তৈরি হবে।