জরুরি ভিত্তিতে টাকার প্রয়োজন হলে পার্সোনাল লোন এবং ক্রেডিট কার্ড লোন—দুটি বিকল্পই চোখের সামনে ভেসে ওঠে। কিন্তু এই দুই ধরনের ঋণের ক্ষেত্রে ধার নেওয়ার খরচের মধ্যে আকাশ-পাতাল তফাত থাকতে পারে। সুদের হার, পরিশোধের সময়সীমা, বিভিন্ন ফি এবং সুদের হিসাবের পদ্ধতির ওপর নির্ভর করে শেষ পর্যন্ত আপনাকে কত টাকা ফেরত দিতে হবে, তা নির্ধারিত হয়। সঠিক তুলনা না জানলে এই দুই ঋণের ফাঁদে পড়ে বড় আর্থিক ক্ষতির মুখে পড়তে পারেন সাধারণ গ্রাহকরা।

মূল হাইলাইটস (Key Highlights)

• সুদের হারের ফারক: পার্সোনাল লোনে নির্দিষ্ট সুদের হার থাকলেও, ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে ধার নেওয়া বা বকেয়া রেখে দেওয়া অত্যন্ত ব্যয়বহুল।

• পরিশোধের পদ্ধতি: পার্সোনাল লোনে নির্দিষ্ট মাসিক ইএমআই (EMI) থাকায় বাজেট পরিকল্পনা সহজ হয়, কিন্তু ক্রেডিট কার্ডে ন্যূনতম বকেয়া দিলে ঋণের বোঝা বাড়তেই থাকে।

• অতিরিক্ত খরচ ও ফি: শুধু বিজ্ঞাপনের সুদের হার না দেখে প্রসেসিং ফি, ডকুমেন্টেশন চার্জ এবং অন্যান্য ফি ভালোভাবে যাচাই করা জরুরি।

• ক্রেডিট স্কোরের প্রভাব: সময়মতো ঋণ পরিশোধ না করলে বা ক্রেডিট লিমিটের বেশি ব্যবহার করলে সরাসরি ক্রেডিট স্কোরে নেতিবাচক প্রভাব পড়ে।

সুদের হার ও পরিশোধের নিয়মে বড় পার্থক্য

পার্সোনাল লোনের ক্ষেত্রে সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে, যা ঋণ নেওয়ার সময়ই নির্ধারিত হয়ে যায়। আপনার ক্রেডিট স্কোর, আয় ও ঋণদাতা সংস্থার ওপর ভিত্তি করে এই সুদের হার নির্ধারিত হয়। অন্যদিকে, ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে টাকা ধার নেওয়া বা মাসের পর মাস বকেয়া রেখে দেওয়া তুলনামূলকভাবে অনেক বেশি খরচসাপেক্ষ। কার্ডের সুদের হার উচ্চ হওয়ায় দীর্ঘমেয়াদে এটি আপনার পকেটের ওপর বড় চাপ সৃষ্টি করতে পারে।

পার্সোনাল লোনে নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ইএমআই-এর মাধ্যমে টাকা পরিশোধ করতে হয়, ফলে মাসিক হিসাব রাখা সহজ হয়। কিন্তু ক্রেডিট কার্ডের ক্ষেত্রে পুরো বিল না মিটিয়ে শুধুমাত্র ন্যূনতম বকেয়া বা মিনিমাম ডিউ পরিশোধ করলে সাময়িকভাবে অ্যাকাউন্ট বাঁচলেও আসল ধার কমে না। উল্টো অপ্রোধিত টাকার উপর চড়া সুদের হার জমতে থাকায় সময়ের সঙ্গে মোট ঋণের পরিমাণ পাহাড়প্রমাণ আকার ধারণ করতে পারে।

কোন লোনটি আপনার জন্য বেশি খরচের হতে পারে?

প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার ক্ষেত্রে পরিস্থিতি আলাদা হলেও, অতিরিক্ত সুদের হার এবং দীর্ঘদিন ধরে ঋণ ঝুলিয়ে রাখার অভ্যাস থাকলে ক্রেডিট কার্ডের লোন সবসময়ই বেশি ব্যয়বহুল প্রমাণিত হয়। তুলনামূলকভাবে বড় অঙ্কের টাকার প্রয়োজন হলে এবং একটি সুনির্দিষ্ট পরিশোধের পরিকল্পনা থাকলে যুক্তিসঙ্গত সুদের হারে পার্সোনাল লোন অনেক বেশি নিয়ন্ত্রিত ও সুবিধাজনক হতে পারে।

তাই ঋণ নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় কেবল মাসিক ইএমআই বা বিজ্ঞাপনের চমক দেখে বিভ্রান্ত না হয়ে বার্ষিক সুদের হার, প্রসেসিং ফি, মোট পরিশোধযোগ্য অর্থ এবং নিজের আর্থিক সামর্থ্য যাচাই করেই পদক্ষেপ করা উচিত।