ব্যক্তিগত ঋণ (Personal Loan) নেওয়ার সময় বেশিরভাগ মানুষই শুধুমাত্র সুদের হার (Interest Rate) এবং মাসিক কিস্তির (EMI) দিকে মনোযোগ দেন। কিন্তু ঋণ চুক্তিপত্রে (Loan Agreement) এমন অনেক ‘লুকানো ধারা’ থাকে, যা অগ্রাহ্য করলে ঋণগ্রহীতার অপ্রত্যাশিত খরচ বহুগুণ বেড়ে যেতে পারে।

বিশেষজ্ঞদের মতে, এই জরুরি তথ্যগুলি আগে থেকে জানা থাকলে একটি বড় ঋণের ফাঁদ এড়ানো সম্ভব। ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই যে পাঁচটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় মাথায় রাখতে হবে, তা নিচে আলোচনা করা হলো:

১. আসল সুদের হার বা এপিআর (APR) বুঝুন
ব্যাঙ্ক এবং এনবিএফসি (NBFC)গুলি সাধারণত শুধুমাত্র সুদের হারকে হাইলাইট করে। কিন্তু ঋণের আসল খরচ বোঝার জন্য আপনাকে বার্ষিক শতাংশ হার বা এপিআর (Annual Percentage Rate) দেখতে হবে।

সুদের হার বনাম এপিআর: সুদের হার শুধু ঋণ নেওয়া মূল টাকার ওপর খরচ দেখায়। অন্যদিকে, এপিআর-এর মধ্যে সুদের হারের পাশাপাশি প্রসেসিং ফি, সার্ভিস চার্জ এবং অন্যান্য লুকানো খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকে।

গুরুত্ব: এপিআর ঋণের বার্ষিক প্রকৃত খরচ প্রকাশ করে, যা দুটি ঋণের তুলনা করার জন্য অপরিহার্য।

২. দেরিতে পেমেন্ট বা ডিফল্টের জরিমানা
মাসিক কিস্তি (EMI) দিতে দেরি হলে বা খেলাপি (Default) হলে কেবল জরিমানা দিয়েই কাজ শেষ হয় না, এর ফলে সুদের হারও বৃদ্ধি পেতে পারে।

প্রথম বা দ্বিতীয় ইএমআই মিস করার পরে জরিমানা তীব্রভাবে বাড়তে পারে, যা ঋণকে অনেক বেশি ব্যয়বহুল করে তোলে।

খেলাপি সংক্রান্ত সমস্ত ধারা এবং জরিমানা কত টাকা হতে পারে, তা চুক্তিতে সই করার আগেই বিস্তারিত জেনে নেওয়া আবশ্যক।

৩. ঋণের মেয়াদ এবং মোট পরিশোধের হিসেব
অনেক সময় ব্যাঙ্কগুলি ইএমআই কম দেখানোর জন্য ঋণের মেয়াদ (Loan Tenure) বাড়িয়ে দেয়।

ফাঁদ: মাসিক কিস্তি (EMI) কমলেও, ঋণের মেয়াদ বাড়ার কারণে মোট পরিশোধ করা সুদের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায়।

উদাহরণস্বরূপ, ঋণটি তিন বছরের পরিবর্তে ছয় বছরে পরিশোধ করলে মোট সুদের পরিমাণ প্রায় দ্বিগুণ হয়ে যেতে পারে। ইএমআই এবং মোট পরিশোধের হিসাব—দুটোই আগাম নির্ণয় করা উচিত।

৪. খেলাপি পরিস্থিতি ও পুনরুদ্ধারের পদ্ধতি
ঋণ চুক্তিতে সুস্পষ্টভাবে বলা থাকে যে কখন ঋণটি ‘খেলাপি (Default)’ হিসেবে গণ্য হবে এবং সেই পরিস্থিতিতে ব্যাঙ্ক কী কী পদক্ষেপ নিতে পারে।

এই পদক্ষেপগুলির মধ্যে আইনি মামলা, গ্যারান্টি বা জামানত হিসেবে রাখা সম্পত্তি পুনরুদ্ধার (যদি সুরক্ষিত ঋণ হয়) এবং ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক প্রভাব অন্তর্ভুক্ত থাকে।

এই শর্তগুলি হালকাভাবে নেওয়া উচিত নয়, কারণ এর ফলে আপনার আর্থিক অবস্থার ওপর মারাত্মক প্রভাব পড়তে পারে।

৫. অভিযোগ ও প্রতিকারের অধিকার
যদি ঋণদাতা ব্যাঙ্ক বা এনবিএফসি কোনো নিয়ম লঙ্ঘন করে, তবে ঋণগ্রহীতার অভিযোগ দায়ের করার সম্পূর্ণ অধিকার রয়েছে।

ঋণ চুক্তিপত্রে অবশ্যই ব্যাংকিং ন্যায়পাল (Banking Ombudsman), নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ বা কনজিউমার কোর্টে অভিযোগ জানানোর পদ্ধতি উল্লেখ থাকতে হবে।

ঋণগ্রহীতা হিসেবে নিজের অধিকার সম্পর্কে সচেতন থাকা এবং চুক্তিপত্রের শর্তাবলী মনোযোগ সহকারে পড়ে নেওয়া অত্যন্ত জরুরি।